新年总是希望的开始，对“房奴”们而言，新年还有更大的利好——由于今年6、7月份央行连续两次降息，“房奴”们的还贷压力也相应减小，这个利好将于2013年1月1日“兑现”。
两种利率调整方式供选择
今年6月和7月，央行连续两次降息，5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%，降到了目前的6.55%，降幅约为7.1%。与往年利率变化相同，对于很多老房贷客户来说，在调息的当年，影响都是纸面上的，今年两次降息的实惠并没有当即体现在月供款上。因为借款合同的调息方式主要有两种：一种是即时调息，在央行宣布加息的次月，就按新利率计算月供；还有一种是次年调息，央行宣布加息后，不立即重算月供款，而是从第二年起，执行新利率。
一国有银行个贷业务的工作人员表示，“如果客户没有特别要求，我们一般是按年调整，但在房贷办理时，我们是允许客户选择按月调整的。”
但多数银行并不支持在贷款合同签订后，“中途”更改调息方式，只有个别银行为客户提供“贷后条件变更”的服务，有的还需收取一笔手续费。
一旦加息“次月调”吃亏
虽然，房贷客户在签订房贷合同时，可以自由选择贷款利率“次月调”，但是一旦签订了贷款合同，就不可以再更改为“次年调”的方式，因为多数银行贷款人更改调息方式，只允许申请调一次。以后再想恢复到“次年调”，就不可以了。
在业内人士看来，由于贷款利率既可能降，也可能升，所以个人房贷修改调息规则就像是一个赌局，与银行对赌在贷款期限内，到底是降息时间多，还是加息时间多。
当处于降息通道时，“次月调整”对客户有利。当处于加息通道时，把“次年调整”改成“次月调整”，客户反而会多付出利息。这样看来，修改房贷调息规则，好似一柄双刃剑。到底要不要把“次年1月1日”的调息规则改为“次月1日”，你可能还真得谨慎地作出决定，至少要对未来几年的利率走势有一个基本判断。
不过，银行业内人士提醒市民，“次月调”更适合那些贷款年限少，一两年之内就能还清，或者房贷剩余“尾款”已经不多的买房者。
相反，正常的房贷客户没必要选择“次月调”。
>>算盘
缩短贷款期限更省钱
“其实市民可以申请缩短贷款期限，对于银行来讲也常做。”银行人士表示，与少数银行的更改利率调整方式相比，更多的借款人可以考虑通过缩短贷款期限来降低利息总支出。
例如：贷款50万元20年还，执行6.55%基准利率，则20年总利息为39.8万元，月供为3742.6元，但如果申请缩短贷款期限为15年，尽管月供增加到4369元，但50万房贷20年总利息降为28.6万元，能省下超过11万元的利息。老房贷明年就要执行新的贷款利率，目前提前还款并不是最好的理财方法。
50万贷30年一月少还166元
对于房奴来说，每月少还多少钱是实实在在的。以一笔50万元30年期的贷款为例 ，今年年初5年期以上贷款基准利率为7.05% ，选择等额本息方式偿还，今年每月还款金额为3343元。两次降息后5年期以上贷款利率降低为6.55%，同样一笔贷款，明年每月偿还金额3177元，每月减少了166元。
三类人不适合提前还贷
一类是购房较早，采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。第二类是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷不划算。再一类就是未来有较大支出的客户，比如近期有生小孩、买车等计划。
